O Tribunal de Apelações viu as coisas de forma diferente. Numa decisão de 6-1, a maioria disse que as seguradoras não podem decidir unilateralmente que um fornecedor cometeu uma má conduta suficientemente grave para reter o pagamento. Essa autoridade pertence aos reguladores estaduais, especificamente ao Conselho de Regentes de Nova York, que supervisiona o licenciamento e a disciplina profissional. O juiz Rivera explicou a preocupação: se as seguradoras pudessem negar sinistros sempre que suspeitassem de má conduta profissional, poderiam atrasar os pagamentos com base em meras alegações. O sistema sem culpa de Nova Iorque, promulgado em 1973, foi concebido para levar dinheiro às vítimas de acidentes rapidamente, sem atrasos nos litígios. Dar às seguradoras o poder de tomar decisões unilaterais de má conduta iria contra esse propósito.
